Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 27 апреля 2026 г.

Страхование уходит в подписку: как меняется модель потребления полиса

Банки, экосистемы и маркетплейсы встраивают страховые модули в свои подписки. Кто получает основную ценность от перехода — в аналитике

83 просмотра

Полис как разовая покупка раз в год постепенно перестает быть базовой моделью потребления страховых продуктов. На рынке формируется другая логика: вместо ежегодного оформления и пролонгации клиент получает доступ к защите по подписке — фиксированный месячный платеж, гибкое покрытие, единый счет вместе с другими цифровыми сервисами.

Этот сдвиг затрагивает не только интерфейс продажи. Он меняет экономику страхового продукта, структуру дистрибуции и роль самой страховой компании в цепочке.

Почему годовой полис теряет актуальность

Годовая модель формировалась в эпоху, когда страховой продукт был редким событием: автомобиль, квартира, выезд за границу. Клиент один раз в год оформлял полис, оплачивал крупную сумму авансом и в большинстве случаев не возвращался к продукту до пролонгации.

Сегодня поведение клиента в финансовых сервисах изменилось. Ежемесячные подписки на цифровые продукты стали привычной формой потребления, а большие разовые платежи воспринимаются как менее удобные. Параллельно расширился сам спектр ситуаций, требующих страховой защиты: краткосрочная аренда, доставка ценных грузов, использование шеринговых сервисов, разовые поездки. На такие сценарии годовой полис не отвечает по конструкции.

Что подписочная модель меняет в продукте

Подписку в страховании не следует путать с рассрочкой. Рассрочка — это способ оплаты годового полиса частями. Подписка — это другая структура продукта.

Во-первых, покрытие становится модульным. Клиент платит фиксированный ежемесячный взнос, а внутри подписки может включать и отключать отдельные опции: страхование гаджета, расширенный ДМС, защиту платежей по кредиту, страхование поездок. Полис подстраивается под жизненную ситуацию клиента, а не наоборот.

Во-вторых, изменяется логика удержания. В годовой модели страховщик ежегодно конкурирует за пролонгацию и тратит значительные средства на удержание клиента. В подписочной модели отток виден по месяцам, а удержание становится частью продуктовой работы, а не разовой кампании.

В-третьих, меняется точка продажи. Подписочная страховка органично встраивается туда, где клиент уже совершает регулярные платежи: банковские пакеты услуг, экосистемные подписки, сервисы операторов связи и крупных маркетплейсов.

В автостраховании подписочная модель уже работает

ОСАГО — самый зарегулированный массовый страховой продукт. Тариф устанавливает ЦБ, оформление обязательно по закону. Формально именно он должен сопротивляться подписке дольше всех. На практике в автостраховании подписочная модель уже работает массово — просто не называется так.

Каршеринг продает ОСАГО поминутно: оно зашито в тариф поездки. Лизинг для физических лиц и авто-подписки от автопроизводителей и банков включают страхование в единый ежемесячный платеж за пользование машиной. Банки развивают автоматическую пролонгацию ОСАГО с регулярным списанием с карты — юридически это все еще годовой полис, но по логике взаимодействия с клиентом уже подписка.

К моменту, когда регулятор формализует подписочный ОСАГО, он де-факто будет работать у миллионов водителей через смежные сервисы. Параллельно КАСКО, ДСАГО и страхование пассажиров собираются в один модульный пакет с ежемесячной оплатой. Дистрибутором такого пакета становится банк, лизинговая компания или каршеринг-платформа, а не страховая компания.

Кто получает основную ценность от перехода

Главными бенефициарами подписочной модели становятся компании, у которых уже выстроены отношения с клиентом по подписочной логике. Банки давно используют ежемесячные пакеты услуг и встраивают в них дополнительные опции. Экосистемы продают единые подписки с общим счетом. Маркетплейсы и сервисы доставки развивают программы лояльности с регулярными списаниями.

Для таких компаний добавление страхового модуля в существующую подписку — это расширение текущей продуктовой линейки, а не запуск нового бизнеса. Страховая компания в этой модели получает стабильный поток премий и более предсказуемый портфель, но прямой контакт с клиентом смещается в сторону дистрибутора. Бренд страховщика становится менее заметным, чем бренд банка или экосистемы, который продает подписку.

Какие изменения возможны на горизонте двух-трех лет

Можно ожидать роста доли подписочных продуктов в массовых линиях: страхование гаджетов, путешествий, ДМС, защита платежей и имущества. В премиальных и B2B-сегментах годовой полис, вероятно, сохранит преобладание, поскольку там клиент действительно покупает редко и с индивидуальными параметрами.

Параллельно усилится конкуренция за место в подписочных пакетах банков и экосистем. Количество таких слотов ограничено, и попадание в них дает страховщику доступ к массовому портфелю одномоментно. Продукты, которые остаются вне подписочных каналов, продолжат продаваться через собственные сайты страховых, но эффективность этого канала продолжит снижаться.

Вывод

Подписка в страховании — это не маркетинговая упаковка, а изменение единицы продажи. Вместо разового полиса клиенту продается доступ к защите. Для клиента это удобнее и понятнее. Для страхового рынка это означает дальнейший сдвиг центра тяжести в сторону дистрибьюторов, у которых уже есть подписочные отношения с клиентом, и постепенное переосмысление роли классической страховой компании в цепочке.

Никита ВОЗАКОВ, CEO Insapp

Эксперт в области цифровизации страхового и финансового рынка. Руководит Insapp — интеграционной платформой, которая помогает партнерам запускать white-label продукты без сложных технических внедрений

РБК Компании

В материале упоминаются: Компании, организации: ИНФУЛЛ, СБ (INFULL), г. Санкт-Петербург 20 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 38078 Персоны: Возаков Никита Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »